Ett kreditkort med hyrbilsförsäkring ersätter självrisken om hyrbilen skadas eller stjäls, förutsatt att du betalat hyran med kortet. Ersättningen ligger normalt på 15 000 till 40 000 kronor per skada. Skyddet ligger nästan alltid inbakat i kortets kompletterande reseförsäkring och kallas i villkoren självriskreducering eller självriskeliminering.
Sidan i korthet
- Det är en självriskreducering, inte en bilförsäkring. Kortet ersätter uthyrarens självrisk i efterhand, det försäkrar inte bilen i sig.
- Hyran måste betalas med kortet. Kravet varierar från 50 procent av resans pris (Coop Mastercard Mer) till 100 procent av fordonshyran (re:member flex och Bank Norwegian).
- Beloppen skiljer sig kraftigt. Eurocard Platinum ersätter upp till 20 000 kr per skada, re:member flex upp till 30 000 kr och Bank Norwegians tilläggsförsäkring upp till 40 000 kr.
- Undantagen avgör värdet. Husbilar, husvagnar, motorcyklar, långtidshyror och privatuthyrning faller normalt utanför skyddet.
- Sverige är oftast undantaget. Skyddet aktiveras i regel först när du reser utanför hemorten eller lämnar landet.
Vad täcker hyrbilsförsäkringen på kreditkortet?
Den täcker den självrisk du blir skyldig att betala till uthyrningsföretaget när hyrbilen skadas eller stjäls. Ersättningen betalas ut i efterhand och förutsätter att uthyrarens egen försäkring först har trätt in. Kortet ersätter alltså en kostnad, det försäkrar inte fordonet.
I praktiken handlar det om bucklor, repor, krossade rutor och stöld av bilen. Både re:member och Collector anger att ersättning lämnas antingen för den betalda självrisken eller för reparationskostnaden om den understiger självrisken. Skyddet ingår i kortets kompletterande reseförsäkring, vilket är förklaringen till flera av villkoren längre ner på sidan.
Det viktigaste:
- Självrisken, inte bilen: uthyraren måste ha en giltig vagnskadeförsäkring på fordonet för att kortets skydd ska kunna användas.
- Lägsta beloppet gäller: är reparationen billigare än självrisken ersätts reparationskostnaden.
- Efterhandsersättning: du betalar först uthyraren och får pengarna tillbaka efter en skadeanmälan med kvitton.
Vad är skillnaden mellan CDW och självriskreducering?
CDW är uthyrarens egen vagnskadeförsäkring som begränsar ditt ansvar vid kollision, men den lämnar alltid en självrisk kvar. Självriskreduceringen på kreditkortet är ett lager ovanpå som betalar just den självrisken. Du behöver alltså båda samtidigt, inte det ena i stället för det andra.
| Begrepp | Vad det innebär | Vem tillhandahåller det |
|---|---|---|
| CDW (Collision Damage Waiver) | Begränsar ditt ansvar vid kollisionsskada, men en självrisk kvarstår | Uthyraren, ingår oftast i grundpriset |
| TP (Theft Protection) | Begränsar ditt ansvar vid stöld av fordonet, självrisk kvarstår | Uthyraren |
| LDW (Loss Damage Waiver) | CDW och TP samlat i ett paket | Uthyraren |
| SCDW (Super CDW) | Sänker eller tar bort självrisken mot en dagsavgift | Uthyraren, säljs i disken vid uthämtning |
| Självriskreducering | Ersätter den betalda självrisken i efterhand upp till ett takbelopp | Kortets kompletterande reseförsäkring |
Vilka krav måste du uppfylla för att skyddet ska gälla?
Fyra krav återkommer i nästan alla villkor: hyran ska vara betald med kortet, bilen ska vara hyrd av ett auktoriserat uthyrningsföretag, du ska stå som förare i hyresavtalet och du ska kunna visa originalkvitton. Brister ett av dem uteblir ersättningen även om skadan i sig är ersättningsbar.
Att tänka på:
- Betalningsandelen varierar: re:member kräver att hela fordonshyran betalas med kortet, American Express att minst 75 procent av resans transport och logi betalas med kortet och Coop Mastercard Mer att minst 50 procent av resan gör det.
- Auktoriserad uthyrare: hyresavtal med privatpersoner eller icke registrerade företag omfattas normalt inte.
- Namngiven förare: kör någon som inte står i hyresavtalet gäller inte skyddet.
- Betalmedel vid uthämtning: många uthyrare kräver ett kreditkort i förarens namn för depositionen och accepterar inte debetkort.
Jämför kreditkort med hyrbilsförsäkring
Vi har gått igenom villkoren för fem kort som erbjuder självriskreducering vid biluthyrning. Skillnaden mellan det lägsta och det högsta takbeloppet är närmare 25 000 kronor, och kortet med högst ersättning är samtidigt det enda där skyddet måste tecknas separat mot en avgift.
| Kort | Självriskreducering | Krav | Undantag | Årsavgift |
|---|---|---|---|---|
| re:member flex | Upp till 30 000 kr per skada | Hela fordonshyran betald med kortet, mer än halva resans pris betalt med kortet för reseförsäkringen | Gäller längst 90 dagar från avresan, resmålet måste ligga utanför hemorten | 0 kr |
| Coop Mastercard Mer | Uppges upp till 20 000 kr per person och 30 000 kr per kort | Minst 50 procent av resan betald med kortet, resan ska utgå från Norden | Bilen ska hyras utanför hemorten | Uppges 0 kr första året, därefter 295 kr |
| Eurocard Platinum | Upp till 20 000 kr per skada | Bilen hyrd av auktoriserad uthyrare, originalkvitto krävs | Gäller vid utlandsresa | Uppges cirka 1 695 kr |
| American Express Platinum | Hyrbilsskydd som omfattar CDW, LDW, TP, utökad ansvarsförsäkring och personskada, takbelopp anges inte publikt | Minst 75 procent av resans transport och logi betald med kortet | Belopp och begränsningar framgår av de fullständiga försäkringsvillkoren | Premiumkort, uppges cirka 9 000 kr |
| Bank Norwegian (tilläggsförsäkring) | Upp till 40 000 kr per skada och 60 000 kr per försäkringsperiod, 500 kr i självrisk | 100 procent av hyreskostnaden betald med kortet, försäkringen tecknas separat | Hyrtid över 31 dagar, fordon värda över 750 000 kr, tävlings- och terrängkörning | Kortet 0 kr, försäkringen 349 kr per år |
Poängen med tabellen är att takbeloppet sällan är det som avgör. Ett kort med 20 000 kr i ersättning och ett rimligt betalningskrav är oftare användbart än ett kort med 40 000 kr som kräver en separat teckning du glömt bort. Är årsavgiften det som styr hittar du fler alternativ i vår lista över billiga kreditkort.
Vilka undantag gäller för hyrbilsförsäkringen?
Undantagen är den enskilt viktigaste delen av villkoren, eftersom de avgör om skyddet är värt något just för din resa. De flesta avslag beror inte på skadans art utan på fordonstypen, hyrtiden, uthyraren eller var bilen hyrdes. Nedan är de undantag som återkommer i villkoren.
| Undantag | Så brukar det se ut i villkoren |
|---|---|
| Fordonstyp | Husbilar, husvagnar, motorcyklar, lastbilar, veteranbilar, limousiner och terrängfordon faller normalt utanför. Bank Norwegian undantar dessutom fordon värda över 750 000 kr. |
| Hyrtid | Skyddet upphör efter en bortre gräns, från 31 dagar per hyresavtal hos Bank Norwegian till 90 dagar från avresan hos re:member. |
| Geografi | Skyddet ligger i reseförsäkringen och gäller därför bara utanför hemorten eller utomlands. Eurocard Platinum anger uttryckligen utlandsresa. |
| Uthyrare | Endast etablerade och auktoriserade uthyrningsföretag. Privatuthyrning och bildelning omfattas normalt inte. |
| Skadetyp | Däck, vindruta, underrede, tak och interiör är ofta undantagna redan i uthyrarens CDW. Bank Norwegian undantar dessutom skador på tillbehör som barnstol, GPS och takbox samt skador vid tävlingskörning och körning utanför väg. |
| Förare | Endast den som står namngiven i hyresavtalet. Skador orsakade av en oregistrerad förare ersätts inte. |
Konsumenternas Försäkringsbyrå påpekar att risken i många länder är stor att hyrbilsförsäkringen ger dåligt eller inget skydd alls, och att självrisken kan vara mycket hög. Läs därför både hyresavtalet och kortets villkor innan du står i disken.
Gäller hyrbilsförsäkringen även i Sverige?
Oftast inte. Eftersom skyddet ligger i kortets kompletterande reseförsäkring aktiveras det i regel först när du lämnar hemorten, och för flera kort först när du lämnar landet. Vill du ha skydd vid inrikeshyra måste du kontrollera villkoret för just ditt kort.
Bra att veta:
- Utanför hemorten: re:member anger att skyddet gäller vid biluthyrning på resmål utanför hemorten, med särskilda villkor om du hyr på hemorten men bor någon annanstans under hyrtiden.
- Enbart utomlands: Eurocard Platinum och Collector beskriver skyddet som ett utlandsskydd, medan Bank Norwegians tilläggsförsäkring uppges gälla i hela världen.
Så begär du ersättning för självrisken
Du får inte tillbaka självrisken automatiskt. Ersättningen betalas ut efter en skadeanmälan till kortets försäkringsbolag, där du måste kunna styrka både skadan, den betalda självrisken och att hyran betalades med kortet. Följ de fyra stegen nedan.
Snabbfakta:
- Bolaget är inte banken: anmälan går till försäkringsgivaren, till exempel Europeiska ERV för re:member och Coop eller Trygg-Hansa för Eurocard Platinum.
- Tidsgräns: flera villkor har en bortre gräns för när skadan senast måste anmälas, så vänta inte med anmälan efter hemkomsten.
-
Steg 1: Anmäl skadan till uthyraren på plats
Fyll i uthyrarens skaderapport innan du lämnar tillbaka bilen och fotografera skadan. Vid stöld eller inbrott krävs dessutom en polisanmälan i landet där det hände.
-
Steg 2: Betala självrisken och spara kvittot
Kortets skydd är en efterhandsersättning, så du betalar först uthyrningsföretaget. Kvittot på det faktiskt betalda beloppet är det som ersättningen räknas på.
-
Steg 3: Samla underlagen
Du behöver hyresavtalet, uthyrarens skaderapport, reparationskalkylen, kvittot på betald självrisk och en kortfaktura eller kontoutdrag som visar att hyran betalades med kortet.
-
Steg 4: Skicka skadeanmälan till försäkringsbolaget
Anmäl via försäkringsgivarens webbformulär och bifoga samtliga underlag. Handläggningstiden varierar mellan bolagen, så räkna med att det tar några veckor innan pengarna är på kontot.
Vanliga frågor om kreditkort och hyrbilsförsäkring
Gäller kreditkortets hyrbilsförsäkring om jag hyr bil i Sverige?
Oftast inte. Skyddet ligger i kortets kompletterande reseförsäkring, som normalt aktiveras först när du reser utanför hemorten. re:member anger att skyddet gäller på resmål utanför hemorten, och Coop Mastercard Mer uppges täcka hyrbil även inrikes så länge bilen hyrs utanför hemorten.
Måste jag tacka nej till uthyrarens försäkring?
Nej, inte till grundskyddet. Uthyrarens CDW måste vara på plats för att kortets självriskreducering ska kunna träda in, eftersom kortet bara ersätter självrisken. Däremot behöver du sällan köpa uthyrarens extra självriskeliminering i disken om kortets takbelopp täcker självrisken i hyresavtalet.
Hur mycket av hyran måste jag betala med kortet?
Det varierar mellan korten. re:member kräver att hela fordonshyran betalas med kortet, Bank Norwegians tilläggsförsäkring kräver 100 procent av hyreskostnaden, American Express minst 75 procent av resans transport och logi och Coop Mastercard Mer minst 50 procent av resans pris.
Gäller försäkringen om någon annan kör bilen?
Bara om personen står som förare i hyresavtalet. Kör en oregistrerad förare bilen när skadan sker uteblir ersättningen normalt, även om hyran betalades med rätt kort. Lägg därför till alla förare i avtalet vid uthämtningen.
Täcker kreditkortet husbil, husvagn eller motorcykel?
Sällan. Husbilar, husvagnar, motorcyklar, lastbilar och terrängfordon undantas i de flesta villkor. Collector uppger dock att deras skydd även omfattar husbil, vespa och moped utomlands, så kontrollera alltid fordonsdefinitionen i just ditt kortvillkor.
Hur lång tid kan jag hyra bilen och fortfarande vara skyddad?
Mellan cirka 31 och 90 dagar beroende på kort. Bank Norwegians tilläggsförsäkring gäller för hyresavtal på högst 31 dagar, medan re:members skydd gäller under hyrtiden men längst 90 dagar från avresan hemifrån. Längre hyror faller utanför skyddet.
Källor
- Konsumenternas Försäkringsbyrå: Hyra bil utomlands
- re:member: Självrisk och självriskeliminering
- re:member: Kompletterande reseförsäkring
- Bank Norwegian: Självriskförsäkring för hyrbil
- Eurocard: Reseförsäkring för Eurocard Platinum
- American Express: Reseförsäkring och hyrbilsförsäkring
- Collector: Självriskeliminering för hyrbil
- Coop: Reseförsäkring med Coop Mastercard Mer
