Kreditkort vs bankkort

Vad är skillnaden mellan kreditkort och bankkort?

Skillnaden är när pengarna lämnar din ficka. Med ett bankkort (debetkort) dras beloppet direkt från ditt bankkonto i samma stund som du betalar. Med ett kreditkort lånar du i stället pengarna av kortutgivaren och betalar i efterhand via faktura, ofta 45 till 60 dagar senare. Den tidsskillnaden styr i sin tur kostnader, köpskydd och hur kortet syns i din kreditupplysning.

Sidan i korthet:

• Bankkort: pengarna dras direkt från kontot, ingen kreditprövning behövs och du kan inte spendera mer än du har.
• Kreditkort: köpet blir ett kreditköp med faktura, räntefri period och möjlighet att delbetala mot ränta.
• Köpskyddet skiljer sig i grunden: vid kreditköp kan du enligt konsumentkreditlagen rikta samma krav mot kreditgivaren som mot säljaren. Med bankkort är du hänvisad till kortnätverkets reklamationsprocess (chargeback).
• Kostnaden: ett bankkort till ett lönekonto är oftast gratis, medan kreditkort kan ha 0 till 450 kr i årsavgift och en nominell ränta på cirka 9,74 till 24,74 % bland korten vi jämför.
• Bäst i praktiken: bankkort för vardagsbudgeten, kreditkort för näthandel, resor, hyrbil och större köp.

Kriterierna som avgör vilket kort du bör välja

Innan du jämför enskilda kort lönar det sig att bestämma vad du värderar. Fyra kriterier avgör i princip alltid frågan.

Att tänka på:

• Kostnad: räkna på helheten, alltså årsavgift plus valutapåslag plus uttagsavgift plus eventuell ränta.
• Köpskydd: ju dyrare och mer riskfyllt köpet är, desto mer värt är kreditkortets invändningsrätt.
• Budgetkontroll: om en faktura i efterhand blir svår att överblicka är bankkortet det tryggare valet.
• Kreditutrymme: en beviljad kreditgräns räknas som en öppen kredit och kan påverka en kommande bolåneansökan, även om du inte utnyttjar den.

Kreditkort vs bankkort i tabell

Tabellen sammanfattar de skillnader som faktiskt betyder något när du står i kassan eller i en kassasida på nätet.

Så fungerar ett bankkort, och är debetkort samma sak?

Ja, bankkort och debetkort är i praktiken samma sak. Kortet är kopplat till ditt bankkonto och pengarna dras direkt vid köpet, vilket betyder att du inte kan handla för mer än vad som finns på kontot. Kontokort är i sin tur ett samlingsnamn som rymmer både debetkort, betalkort och kreditkort, vilket är en stor del av förklaringen till att begreppen känns röriga.

Ett begrepp till som är värt att hålla isär: ett renodlat betalkort samlar också köpen på en faktura, men fakturan ska betalas i sin helhet och kan inte delbetalas. Kreditkortet är alltså det enda av korten som ger dig valet att skjuta upp en del av betalningen mot ränta. Vill du fördjupa dig i korttyperna hittar du fler alternativ i vår genomgång av bankkort och debetkort.

Snabbfakta:

• Ingen skuld: du bygger ingen kredit och betalar ingen ränta.
• Begränsningen: saknas täckning på kontot går köpet inte igenom, vilket kan bli ett problem vid reservationer på hotell och hyrbil.

Så fungerar ett kreditkort

Med ett kreditkort betalar kortutgivaren säljaren och skickar en faktura till dig, oftast månaden efter köpet. Betalar du hela fakturan inom den räntefria perioden blir räntekostnaden 0 kr. Väljer du att delbetala löper i stället ränta på det obetalda beloppet.

En viktig nyans som få jämförelser tar upp: den räntefria perioden är en produktegenskap, inte en lagstadgad rättighet. Konsumenternas Bank- och finansbyrå påpekar att renodlade kreditkonton kan räkna ränta redan från köpdagen. Läs alltid kortets standardiserade europeiska konsumentkreditinformation innan du ansöker.

Så skiljer sig köpskydd och säkerhet

Här ligger kreditkortets tydligaste fördel. Ett kreditkortsköp är ett kreditköp, och enligt 29 § konsumentkreditlagen får du rikta samma invändningar och krav på återbetalning eller skadestånd mot kreditgivaren som mot säljaren. Går flygbolaget eller nätbutiken i konkurs har du alltså en motpart kvar som är betalningsskyldig.

Med ett bankkort är pengarna redan borta från kontot. Du kan fortfarande begära en reklamation via kortnätverket, ofta kallad chargeback, men det bygger på Visas och Mastercards egna regelverk och tidsfrister snarare än på konsumentkreditlagen.

Bra att veta:

• Invändningsrätten: gäller vid kreditköp och saknar lagstadgad bortre tidsgräns enligt Konsumentverket. Den är kortets starkaste konsumentskydd.
• Obehöriga transaktioner: vid kortbedrägeri är din egen andel som mest 400 kr om du inte skyddat koden, och som mest 12 000 kr vid grov oaktsamhet. Det gäller både bankkort och kreditkort.
• Stark kundautentisering: har betaltjänstleverantören inte krävt stark autentisering av köpet ska du normalt inte bli betalningsskyldig alls.
• Praktisk skillnad: med kreditkortet bestrider du en faktura du ännu inte betalat. Med bankkortet försöker du få tillbaka pengar som redan lämnat kontot.

Vad kostar korten? Räkneexempel

Ett bankkort till ett vanligt lönekonto kostar normalt ingenting i sig, medan kreditkortets kostnad helt beror på hur du använder det. Betalar du hela fakturan i tid kan ett kort utan årsavgift vara gratis. Delbetalar du blir det snabbt dyrare än att spara ihop till köpet.

Räkneexempel, delbetalning: du handlar för 10 000 kr och betalar av beloppet jämnt över 12 månader på ett kort med 15,95 % nominell ränta. Räntekostnaden landar då på cirka 870 kr, exklusive eventuella aviavgifter, som drar upp den effektiva räntan ytterligare. Samma köp med bankkort kostar 0 kr extra, men kräver att pengarna finns på kontot.

Räkneexempel, utlandsköp: ett köp på 5 000 kr i utländsk valuta kostar cirka 88 kr extra med 1,75 % valutapåslag och 0 kr med ett kort helt utan påslag. Reser du ofta är det ofta där den största besparingen finns, se vår jämförelse av kreditkort utan valutapåslag.

Räkneexempel, kontantuttag: ett uttag på 2 000 kr med ett kreditkort som tar 3 % i uttagsavgift kostar 60 kr, medan uttag med bankkort i den egna bankens uttagsautomat oftast är avgiftsfritt. Kontanter är helt enkelt bankkortets hemmaplan.

Använd detta när du handlar, reser och hyr bil

Det bästa svaret för de flesta är inte antingen eller, utan att ha båda korten och använda rätt kort till rätt sak. Så här ser vår rekommendation ut på Bästkreditkort.nu.

Reservationen vid hyrbil är värd att stanna vid. Uthyraren blockerar ett belopp som säkerhet, och beloppet kan ligga kvar i flera bankdagar efter avslutad hyra. På ett bankkort låser det riktiga pengar på ditt konto, på ett kreditkort låser det bara utrymme i krediten.

Påverkar kreditkortet ditt bolån?

Ja, det kan det göra. Kreditgivare är enligt konsumentkreditlagen skyldiga att göra en kreditprövning, och Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden styr hur inkomster, utgifter och skulder ska vägas in. En beviljad kreditgräns behandlas normalt som en möjlig skuld även om kortet ligger oanvänt i plånboken.

Det viktigaste:

• Kreditgränsen räknas: begär en gräns du faktiskt behöver i stället för högsta möjliga.
• Timing: planerar du bolån inom det närmaste året, vänta med nya kortansökningar. Många kreditförfrågningar under kort tid kan tolkas som en riskindikation.
• Skötsamhet: betalningar i tid ger inga betalningsanmärkningar, vilket är det som verkligen skadar kreditvärdigheten.

Så väljer du mellan kreditkort och bankkort

Välj bankkort som grundkort om du främst vill ha kontroll på utgifterna och slippa avgifter. Komplettera med ett kreditkort utan årsavgift om du handlar på nätet, reser eller hyr bil, och gör det till en regel att alltid betala hela fakturan inom den räntefria perioden. Då får du kreditkortets köpskydd och förmåner utan att betala för krediten.

Är du osäker på om ett kreditkort passar dig, läs vår genomgång av fördelar och nackdelar med kreditkort innan du ansöker. Vill du hålla nere den fasta kostnaden hittar du alternativen i vår lista över kreditkort utan årsavgift, och söker du i stället ett enkelt vardagskort utan kredit finns urvalet bland våra debetkort.

Vanliga frågor om kreditkort och bankkort

Är bankkort och debetkort samma sak?

Ja. Bankkort är det vanliga svenska ordet för ett debetkort som ges ut av en bank. Båda är kopplade till ett bankkonto och pengarna dras direkt vid köpet. Kontokort är samlingsnamnet för alla korttyper, inklusive kreditkort.

Vad är skillnaden mellan betalkort och kreditkort?

Båda låter dig handla först och betala i efterhand via faktura. Skillnaden är att ett renodlat betalkorts faktura ska betalas i sin helhet, medan ett kreditkort ger dig möjlighet att delbetala mot ränta. I svensk marknadsföring används orden ofta överlappande, så läs villkoren.

Är det säkrare att handla på nätet med kreditkort än med bankkort?

I regel ja. Ett kreditkortsköp är ett kreditköp, vilket enligt konsumentkreditlagen ger dig rätt att rikta samma krav mot kreditgivaren som mot säljaren. Vid bedrägeri gäller samma ansvarsregler för båda korttyperna, men med kreditkortet har pengarna ännu inte lämnat ditt konto.

Behöver jag ett kreditkort för att hyra bil?

Ofta, men inte alltid. Många biluthyrare kräver ett kreditkort i förarens namn för depositionen, eftersom de vill blockera ett belopp som säkerhet för självrisken. Vissa uthyrare accepterar debetkort, ibland mot en extra avgift eller en reservation som låser pengar på ditt konto. Kontrollera villkoren innan du bokar.

Påverkar ett kreditkort min möjlighet att få bolån?

Det kan det göra. Banken räknar normalt in hela din beviljade kreditgräns som en potentiell skuld i kreditprövningen, även om kortet är oanvänt. Många nya kreditupplysningar under kort tid kan också påverka bedömningen negativt.

Kostar det något att ha ett kreditkort om jag betalar hela fakturan?

Betalar du hela fakturan inom den räntefria perioden blir räntekostnaden 0 kr. Kvar finns eventuell årsavgift, som bland korten vi jämför ligger mellan 0 och 450 kr, samt valutapåslag och uttagsavgifter när de är aktuella.

Källor

• Konsumenternas Bank- och finansbyrå: Kreditkort och betalkort
• Konsumentverket: Invändningsrätt vid kreditköp
• Konsumentkreditlag (2010:1846), Sveriges riksdag
• Konsumenternas: Råkat ut för kortbedrägeri eller andra obehöriga transaktioner
• Finansinspektionen: Allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden
• Konsumenternas: Krav mot kreditgivaren vid kreditköp