Kreditkort utan uttagsavgift

Ett kreditkort utan uttagsavgift låter dig ta ut kontanter utan att kortutgivaren drar en procentsats av beloppet. Bland svenska kreditkort är det ovanligt. De flesta tar 2 till 4 procent av uttaget, lägst 35 kr, och även när avgiften är 0 kr börjar krediträntan normalt löpa redan på uttagsdagen.

Sidan i korthet

• Få kreditkort har 0 kr i uttagsavgift. Av 24 kort på Bästkreditkort.nu är Ica Bankkort Plus, Morrow Bank och Bank Norwegian de enda med avgiftsfria kontantuttag.
• Standard är 2 till 4 procent, lägst 35 kr. På ett uttag på 500 kr blir minimiavgiften 35 kr, alltså 7 procent.
• Räntefria dagar gäller köp, inte uttag. På de flesta kort löper räntan från uttagsdagen trots upp till 60 räntefria dagar på köp.
• Bank Norwegian är undantaget. Banken uppger samma räntefria period för kontantuttag som för köp.
• De flesta 0-procentskorten är inte kreditkort. Revolut, Rocker, PFC och Curve är debet- eller förbetalda kort, utan ränta.

Ingen uttagsavgift betyder inte gratis kontantuttag

Ett kort utan uttagsavgift tar bort en av två kostnader. Den andra, krediträntan, finns kvar och startar normalt samma dag som pengarna kommer ut ur automaten. Därför kan ett avgiftsfritt uttag på ett kort med 21,40 procent ränta bli dyrare än ett uttag med 1,50 procent avgift på ett kort med lägre ränta.

Skillnaden mot ett vanligt köp är att den räntefria perioden inte gäller. Ett kort med 55 räntefria dagar på köp ger i regel noll räntefria dagar på uttag, vilket framgår av kortvillkoren hos utgivare som American Express. Vissa banker sätter dessutom en separat, högre ränta på just uttag.

Det viktigaste:

• Två kostnader, inte en: uttagsavgiften plus ränta som räknas från dag 1.
• Räntan väger tyngst vid stora uttag: vid små uttag är det minimiavgiften som gör mest ont.
• Räntenivån avgör slutnotan: jämför därför även kreditkort med låg ränta innan du väljer kort för kontanter.

Så jämför du kort för kontantuttag

Jämför kort för kontantuttag på fem punkter, i den här ordningen: uttagsavgift, minimiavgift, ränta på uttag, valutapåslag och årsavgift. Ordningen spelar roll, eftersom minimiavgiften avgör kostnaden på små uttag medan räntan avgör kostnaden på stora.

Att jämföra:

• Uttagsavgift och minimiavgift: 3 procent, minst 35 kr betyder att varje uttag under 1 167 kr kostar samma 35 kr.
• Ränta på uttag: kontrollera om de räntefria dagarna gäller uttag och om utgivaren tillämpar en separat uttagsränta.
• Valutapåslag: 1,25 till 2,5 procent bland korten i vår jämförelse, och det läggs ovanpå uttagsavgiften utomlands.
• Årsavgift: ett kort med 324 kr i årsavgift kan ändå bli billigast om du tar ut kontanter ofta. Se även våra billiga kreditkort för helhetsbilden.

Jämför kreditkort utan uttagsavgift

Tre kreditkort i vår jämförelse tar 0 kr i uttagsavgift, och därefter följer korten med lägst procentsats. Rangordningen nedan väger uttagsavgiften först, sedan ränta och årsavgift.

Snabbfakta:

• Lägst total uttagskostnad: Ica Bankkort Plus, tack vare 0 kr i avgift och 11,95 procent ränta.
• Lägst avgift bland korten som tar ut en: Coop Mastercard med 1,50 procent, lägst 35 kr.

Uttagsavgifter på kreditkort i vår jämförelse

Så här ser uttagsavgiften ut på tolv av korten i vår jämförelse på Bästkreditkort.nu. Räntekolumnen visar kortets kreditränta, som normalt gäller kontantuttag från uttagsdagen. Enstaka utgivare tillämpar en separat, högre ränta på just uttag.

Vad kostar ett kontantuttag på kredit?

Ett kontantuttag på 5 000 kr som betalas tillbaka efter 30 dagar kostar mellan 0 och drygt 200 kr beroende på kort. Tabellen visar samma uttag på fem korttyper, med räntan beräknad på 30 dagar och avgiften enligt kortets villkor.

Räknat i årstakt blir bilden tydligare: 212 kr på 5 000 kr är 4,2 procent för en enda månad, alltså över 60 procent om uttaget upprepades varje månad. Bank Norwegians representativa exempel visar samma logik för kredit generellt: en kredit på 10 000 kr som återbetalas med 12 månadsbetalningar på 936 kr ger 24,36 procent i effektiv ränta och 11 231 kr totalt.

Vid små uttag avgör i stället minimiavgiften. Ett uttag på 500 kr på ett kort med 3 procent, minst 35 kr, kostar 35 kr, alltså 7 procent innan räntan ens räknats in.

Vad är uttagsavgift och vad räknas som kontantuttag?

Uttagsavgift är den avgift kortutgivaren tar ut när du plockar ut kontanter mot din kredit. Den anges som en procentsats av beloppet med en minimiavgift, till exempel 3 procent, minst 35 kr, och tas ut oavsett om uttaget sker i bankomat, över disk på ett bankkontor eller i en butikskassa.

Bra att veta:

• Fler transaktioner än bankomatuttag räknas: överföring från kreditkortet till ett bankkonto och räkningsbetalning behandlas ofta som kontantuttag i villkoren.
• Valutaväxling och spel klassas hos vissa utgivare som kontantuttag, med avgift och ränta från dag 1.
• Ingen bonus eller cashback: kontantuttag är i regel undantagna från kortets bonus- och cashbackprogram.

Kontantuttag i Sverige och utomlands

I Sverige består kostnaden av uttagsavgift och ränta. Utomlands tillkommer valutapåslag och ofta en avgift från automatägaren, som inte går till din kortutgivare. Bank Norwegian påpekar det uttryckligen i sina kortvillkor.

Om uttagen främst sker utomlands är valutapåslaget minst lika viktigt som uttagsavgiften. Jämför därför även kreditkort utan valutapåslag och våra resekort innan du bestämmer dig.

Alternativ till kreditkort utan uttagsavgift

Behöver du bara kontanter, och inte kredit, är ett kreditkort sällan det billigaste verktyget. Fyra alternativ löser samma behov utan att ränta börjar löpa.

Att tänka på:

• Debetkort och bankkort: uttaget dras direkt från ditt konto, så ingen ränta uppstår. Se vår genomgång av debetkort.
• Förbetalda kort och plånbokskort: Revolut, Rocker, PFC och Curve har 0 kr i uttagsavgift upp till en månadsgräns, men du använder egna pengar.
• Uttag i butikskassan: många svenska butiker låter dig ta ut kontanter i samband med ett köp med bankkort, ofta utan avgift.
• Kontokredit på lönekontot: en kredit kopplad till bankkontot ger kontanter utan uttagsavgift, men räntan gäller från första dagen även där.

Så tar du ut kontanter utan onödiga avgifter

Kostnaden går att pressa kraftigt med fyra beslut: rätt kort, färre och större uttag, lokal valuta och snabb återbetalning. Tillsammans kan de ta ett uttag från flera hundra kronor till nästan noll.

Snabbfakta:

• Störst effekt: betala tillbaka uttaget direkt i stället för att vänta på fakturan.
• Näst störst: undvik minimiavgiften genom att inte göra flera små uttag.

1. Steg 1: Kontrollera uttagsavgiften och minimiavgiften

   Leta upp uttagsavgiften i kortets villkor eller standardiserade faktablad. Står det 3 procent, minst 35 kr kostar varje uttag under 1 167 kr samma 35 kr, oavsett hur litet det är.

2. Steg 2: Ta ut ett större belopp vid färre tillfällen

   Tre uttag på 500 kr kostar 105 kr i minimiavgifter. Ett enda uttag på 1 500 kr kostar 45 kr på samma kort. Planera uttaget i stället för att gå till automaten flera gånger.

3. Steg 3: Välj lokal valuta i automaten

   När automaten erbjuder att växla till svenska kronor sätter automatägaren växelkursen, inte din bank. Välj alltid det lokala beloppet så att kortets eget valutapåslag gäller i stället.

4. Steg 4: Betala tillbaka uttaget direkt

   Eftersom räntan löper från uttagsdagen på de flesta kort är återbetalningstiden den enskilt största kostnadsfaktorn. Betala in beloppet i kortappen samma vecka i stället för att vänta på fakturan.

5. Steg 5: Använd debetkort när du inte behöver krediten

   Har du pengarna på kontot finns ingen anledning att ta ut dem på kredit. Spara kreditkortet till köp, där de räntefria dagarna faktiskt gäller.

Vanliga frågor om kreditkort utan uttagsavgift

Vilka kreditkort har ingen uttagsavgift?

Bland de 24 kort vi gått igenom är Ica Bankkort Plus, Morrow Bank och Bank Norwegian de kreditkort som anger 0 kr i uttagsavgift. Övriga kort med 0 procent, som Revolut, Rocker, PFC, Quickbit och Curve, är debet- eller förbetalda kort och inte kreditkort.

Är kontantuttag gratis om kortet saknar uttagsavgift?

Nej. Uttagsavgiften är bara den ena kostnaden. Krediträntan, oftast 12 till 22 procent, börjar normalt löpa redan på uttagsdagen. Ett uttag är bara gratis om kortet både saknar uttagsavgift och ger räntefria dagar på uttag, eller om du använder ett debetkort.

Har kreditkort räntefria dagar på kontantuttag?

Som huvudregel nej. De 45 till 60 räntefria dagar som marknadsförs gäller köp. Bank Norwegian är det tydligaste undantaget bland korten här och uppger samma räntefria period för kontantuttag som för köp. Kontrollera alltid formuleringen i kortets egna villkor.

Kan bankomaten ta en avgift även om kortet är avgiftsfritt?

Ja. Automatägaren kan ta ut en egen avgift som inte går till kortutgivaren, vilket är särskilt vanligt utanför EU och EES. Avgiften visas i automatens display innan du bekräftar uttaget, så du kan avbryta om den är för hög.

Räknas överföring från kreditkortet till bankkontot som kontantuttag?

Oftast ja. Många utgivare behandlar överföringar till bankkonto och räkningsbetalningar från kreditutrymmet som kontantuttag, med både uttagsavgift och ränta från dag 1. Läs villkoren innan du gör överföringen.

Ger kontantuttag bonus eller cashback?

Nej, kontantuttag är i regel undantagna från kortets bonus- och cashbackprogram. Du betalar alltså både avgift och ränta utan att få någon återbäring, vilket gör uttaget dyrare än ett vanligt köp på samma belopp.

Så väljer du kort efter hur ofta du tar ut kontanter

Valet styrs av hur ofta du tar ut kontanter och var. Tar du ut någon gång per år spelar uttagsavgiften mindre roll än årsavgiften. Tar du ut varje månad är det tvärtom.

Så matchar du kort och behov:

• Regelbundna uttag i Sverige: 0 kr i uttagsavgift och låg ränta, som Ica Bankkort Plus, är värt 324 kr per år.
• Enstaka uttag utan årsavgift: Bank Norwegian eller Morrow Bank, där du bara betalar för dagarna krediten används.
• Uttag utomlands: väg in valutapåslaget och överväg ett debetkort med 0 procent påslag för själva uttagen.

Källor

• Bank Norwegian, kreditkortets villkor och representativa exempel: banknorwegian.se
• ICA Banken, kreditkort och kontantuttag: icabanken.se
• American Express, medlemsvillkor kreditkort: americanexpress.com
• Finansinspektionen, konsumentkrediter och effektiv ränta: fi.se
• Hallå konsument (Konsumentverket), lån och krediter: hallakonsument.se